汽車車體險是什麼?
車體險主要保障被保險人車子遭遇意外事故而造成毀損的保險，讓車體毀損的部分能獲得合理的賠償。
常見的車體險又分為甲式、乙式、丙式和限額車對車碰撞損失保險，每一種類的車體險所保障的範圍皆不一樣，當然對應的保費也會有所不同，為了幫助大家快速理解，可以參考下方圖表。
險種 |
車對車碰撞事故己方車損 
車碰物事故、傾覆車損 
火災、爆炸、閃電、拋擲／墜落物造成車損 
第三人非善意行為造成車損、不明原因造成己方車損 |
建議投保族群
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甲式 |
最大 較高 |
1～3 年內新車車主、在意車輛刮花等細微損壞者、沒有車庫者、停放區域治安較差者
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乙式 |
次之 次之 |
5 年內新車車主、日常停放位置在車庫者、擔心發生自撞事故者、車輛使用時間較長者
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丙式 |
最小 較低 |
車齡 5 年以上車主、駕駛技術有自信者、車輛使用時間較短者、保費預算有限者 |
為什麼要保車體險？
無論肇事責任，由保險公司和維修廠談如何修復「自己的車輛」，並給付維修費用，減輕修理車輛的經濟壓力。
發生交通事故時，就算肇事責任在對方，但要追回自己車輛損壞的費用有時並不容易。如果對方僅有強制險，又沒錢可賠償（或耍賴拖延），就只有對方的強制險能理賠「自己受傷的醫療費用」，因為強制險的理賠範圍是「賠人不賠車」，並不理賠車輛維修費用，若對方存心耍賴，想要回這筆賠償會很麻煩。而保了車體險有兩項好處：
- 無論肇事責任，由保險公司和維修廠談如何修復「自己的車輛」，並給付維修費用，減輕修理車輛的經濟壓力，盡快修好車輛恢復便利的日常生活交通方式。
- 如果肇事責任在對方，保險公司會依保單條款約定先理賠再進行「代位求償」，不怕對方賴皮不還錢，也省下與對方交涉的時間與心力。
代位求償
所謂的「代位求償」就是指原本應該由車禍的加害人直接賠償被害人，但加害人當下沒有賠償，如果車禍被害人有投保車體險，就會由保險公司先賠償被害人的損失，再轉由保險公司替代車禍被害人（被保險人）向車禍的加害人索取賠償。
車體險線上投保推薦組合
乙式車體險理賠範例介紹
A 先生在一般道路上被後方車輛追撞，雙方沒有受傷，但 A 先生的車輛保險桿被撞毀。
A 先生的車體有保乙式車體險，因此 A 先生在報警後聯絡了保險公司，請保險公司派員協助勘查現場狀況，並將雙方車輛發生事故時的位置標示好，再將車輛移到路邊，並放置車輛故障標誌及打開車輛警示燈。
警方處理後開立了交通事故三聯單，並告知雙方日後有需要可以申請肇事責任判定，A 先生隨即將車輛送回原廠維修，並聯絡保險公司申請理賠。準備好理賠申請書、交通事故三聯單、印章、行照、駕照等資料外，還可以在事故發生後 7 天向警方申請「車禍現場圖」、「現場照片」，事故發生後 30 天申請「初步分析研判表」等資訊，提供給保險公司用來判斷肇事責任及協議理賠。
最後 Ａ 先生成功獲得修車的理賠費用，經判定 Ａ 先生沒有肇事責任，保險公司將向對方進行代位求償。因此不影響 A 先生個人的肇事風險係數，Ａ 先生的保費也沒有因此次車禍而在續保時調升。
以 Toyota RAV4 1987c.c. 車價 94.5 萬元，車主為 30 歲、無投保紀錄的女性為例進行乙式車體險試算，投保明台產險的強制險＋乙式車體險＋竊盜險＋第三人責任險+超額責任險，年繳保費約 27,976 元，就可以獲得大部分的車體意外保障，也兼顧意外肇事時需要賠償對方的風險。
（試算結果僅供參考，商品內容仍以本公司簽發保單為準。）
丙式車體險理賠範例介紹
投保了丙式車體險的 A 先生行經路口時被轉彎車輛擦撞，但還沒等 A 先生下車及記下車牌，對方駕駛便加速駛離了。A 先生車輛上沒有安裝行車記錄器，面對車身明顯的刮痕相當無奈，擔心找不到對方駕駛，這樣車險還會啟動嗎？
根據保險條款約定：「肇事逃逸之對造車輛無法確認者，保險公司不負理賠責任。但經憲警或由保險公司查証屬實者，不在此限。」也就是說，A 先生如果沒有報警、保留證據證明車身損壞是因為另一台車撞的，理論上保險公司不負理賠責任，無法啟動丙式車體險的理賠。
因此發生車禍一定要報警，以免權益受損。在 A 先生的例子中，雖然事故地點只剩下 A 先生在現場，但 A 先生還是報警請警察前來處理，同時聯絡保險公司，並取得交通事故三聯單，雖然在交通事故原因上載明事故是與「不明車輛」碰撞，但試著向周圍店家或是公家機關申請調閱監視器，找到自己的車「被車撞」的證據，就還是有機會申請到理賠喔！
Toyota RAV4 1987c.c. 車價 94.5 萬元，車主為 30 歲、無投保紀錄女性為例，如果投保強制汽車責任保險（強制險）＋免自負額丙式車體損失保險＋竊盜損失險＋第三人責任險+超額責任險＋乘客傷害責任附加險，線上投保年繳約 17,226 元，就能將出車禍時「賠別人的車」、「賠自己的車」的風險完整納入保單規劃。
（試算結果僅供參考，商品內容仍以本公司簽發保單為準。）
理賠範圍比較表
車體險常見問題
除了甲乙丙式車體險，限額車對車碰撞損失保險也是車體險的一種，保障範圍與丙式車體險近乎相同，也是保障雙方車輛發生碰撞、擦撞所致的毀損，但與丙式車體險最大的差別在於「限額」兩字，發生事故時是依約定保險金額為賠償上限，因此提醒各位車主雖然保費較丙式車體險便宜，但是因為理賠金額較少，保障也相對較低，較適合車齡較高或低價二手車投保。
乙式車體險包含「車碰物」的理賠，像是駕駛過程中不小心撞到路樹、或是因為閃避突然出現的車輛／行人／動物而發生自撞事故等都算是「車碰物」事故造成的車損，只要申請資料完整都可以向保險公司申請理賠。
自負額顧名思義就是指車主要「自行負擔的金額」，保險公司僅賠償「修繕金額 − 自負額」的差額。會有自負額的規定是因為以下原因：
小事故出險理賠金額不高，卻可能會影響未來保險的費率（有肇事紀錄），有自負額讓駕駛人可以衡量是否需要出險。
有「自負額」的規定能提醒駕駛人對於駕駛安全也要負責任，不是買了保險就可以不注意行車安全。
明台產險的乙式車體險方案可約定自負額，以自負額 357 方案為例，當被發生承保範圍之損失時，被保險人須依出險次數而增加自行負擔之支出，第一次出險時被保險人須自行負擔 3,000 元，第二次 5,000 元，第三次以後（含第三次）每次出險被保險人須負擔 7,000 元，保險公司僅對超過自負額的部份負賠償責任。（例如理賠核定修繕金額 50,000 元 − 自負額 3,000 元＝實際理賠金額 47,000 元）另外，選擇自負額較高的方案保險費相對會比較便宜，相對當不幸發承保險事故時，被保險人所要自己負擔的金額也較大，建議可以依自身駕車狀況衡量風險需求。
- 輪胎、輪圈一般不屬於車體損失險的承保範圍，因此，如果因行駛於路面，因路面凹洞或遭他人破壞致毀損，則無法獲得保險公司的賠償。
- 但，如發生交通意外事故，使輪胎及輪圈與車身同時受損，且投保甲、乙式車體損失保險時，則屬承保之理賠範圍。
如果車輛殘值已經不高，不會想再花大筆維修費的話，可以考慮丙式限額車險（也有人稱為丁式車險），「丙式車險」和丙式限額車碰車差別是，雖然一般的車體險也有所謂的理賠金額上限，但上限卻不是保戶自行和保險公司協商決定的，而是以車輛的現金價值來訂定；而限額丙式車體險或是丁式車險，理賠金額上限就是以「約定金額」為準（例如 5 萬／10 萬／20 萬），而非依照車輛現金價值，降低了理賠金額的上限，相對的保費也會降低。
如果車平時都是自己及家人開，不會借給別人使用，想節省保費的話可以考慮附加約定駕駛人條款，只保障約定的 2 名駕駛人（例如自己＋配偶）發生意外時可以申請理賠，車體主險保費可以再減少約 1 成，也是不無小補。除此之外，保持優良駕駛行為、沒有出險紀錄的話，隔年保費也會有優惠。
